Sytuacja emerytalna w Polsce dynamicznie się zmienia.
Wysokość przyszłych emerytur z ZUS będzie zdecydowanie niższa niż obecnie. Większość przedsiębiorców może liczyć na minimalną emeryturę w wysokości 1000 zł. Prywatne oszczędzanie jest jedynym sposobem aby zapewnić egzystencję na jesień naszego życia. O sposobach na wyższą emeryturę, dopłatach i ulgach Państwowych w dzisiejszym programie.
Jak zgromadzić środki na godną emeryturę?
Od 1990 roku w Polsce mieliśmy dużo różnych reform emerytalnych. Każda z tych reform wprowadzała różne zapisy. Powstały IKE, IKZE, OFE, PPE, teraz PPK. Tych rozwiązań jest olbrzymia liczba, natomiast to nie zmienia faktu, że w dzisiejszej sytuacji Skarb Państwa musi dopłacać dodatkowo jeszcze 50 miliardów złotych do naszych emerytur, żeby wypłacić te emerytury, które są wypłacane na bieżąco. .
Jak to będzie wyglądało w następnych latach?
Jest to sytuacja dosyć skomplikowana, ale jednocześnie bardzo trudna. Zobaczmy:
W 1978 roku urodziło się nas prawie milion, w 2017 mamy 400 000. Jeżeli spojrzymy na to, że nasza składka do ZUSu to jest 36%, ale na emeryturę trafia tylko 19%, powstaje olbrzymia luka emerytalna i to jest dosyć duży problem. Jak zgromadzić kapitał emerytalny, jak to w ogóle wygląda w ZUSie? Zobaczmy sobie:
Jeżeli odkładamy pieniądze w ZUSie – odkłada je nasz pracodawca lub jeśli prowadzimy własną działalność, musimy sami przesłać je do ZUSu – przy umowie o pracę na 5000 zł, składka na emeryturę to 976 złotych. Kapitał emerytalny, który zgromadzimy po 40 latach pracy.
Jak to wygląda u przedsiębiorcy?
Podstawa, od której przedsiębiorcy odkładają składkę wynosi 2552 zł. Przy takim samy wyliczeniu mamy niecałe 500 zł emerytury.
Jak to wygląda w szczegółach?
Przedsiębiorca zbierze kapitał przez 40 lat prowadzenia biznesu, w wysokości 239 112 zł.
Emerytura w systemie emerytalnym jest wyliczana w następujący sposób: zgromadzony kapitał jest podzielony przez dalszą długość życia na emeryturze. W przypadku przejścia na emeryturę w wieku 65 lat dla mężczyzny, to jest 220 miesięcy, więc ta emerytura to jest 1000zł brutto. W przypadku umowy o pracę i tego kapitału jest to 2 razy więcej, ponieważ podstawa była wyższa. Mamy w tym momencie 2100 zł emerytury przy 5000 zł zarobku.
W jakiej sytuacji znajdują się kobiety?
Dzisiejsza sytuacja kobiet w momencie przejścia na emeryturę wieku 60 lat też jest bardzo trudna. Po pierwsze – kobieta mniej lat odkłada, ale po drugie - na emeryturze w wieku 60 lat ten okres trwania wypłacania pieniędzy na emeryturze to 263 miesiące.
Zapraszam na rozmowę o tym jak mieć święty spokój na emeryturze z Tomaszem Słodkim.
Nasze emerytury są zależne od tego, jaki kapitał emerytalny zbierzemy. Od 1999 roku tylko składki, które spływają na nasze konto powodują jaka będzie wysokość tej emerytury. Za 10 czy za 15 no t już pierwsze osoby będą przechodzić, a jeżeli tylko 20% pensji jest odkładane na emeryturę, no to nie da się przez 20 czy 30 lat zebrać tyle, żeby mieć przez następne 20 lat emerytury taką samą kwotę.
Artyści, muzycy pracują zwykle na umowach o dzieło - tych osób nie obowiązuje emerytura. Przedsiębiorcy płacą zwykle najniższy ZUS – 1200 zł. Czego mogą spodziewać się na emeryturze te osoby?
W przypadku artystów sytuacje jest jeszcze bardziej skomplikowana, bo od umów o dzieło nie ma składek na ZUS. Trwają prace w Sejmie, żeby to zmienić, ale suma summarum to i tak nie zmieni sytuacji, bo jeżeli ktoś dzisiaj jest artystą na estradzie i występuje 20 lat to i tak przez te 10 czy 15 lat nic nie uzbiera. Jak uzbiera 20 lat pracy czy 25 to no to wtedy ta minimalna emerytura jest rzeczą, której można się spodziewać.
Co z osobami pracującymi na etatach i zarabiającymi więcej?
Ludzie myślą, że jak zarabiają więcej, tzn. 10-15 tysięcy złotych to ta emerytura będzie większa. I tu jest duży kłopot, bo do dnia dzisiejszego mamy sytuację, że składki na emeryturę są ograniczone kwotowo - Maksymalnie rocznie można odłożyć pulę z 30 przeciętnych pensji, czyli około 128 tys. zł. Jeżeli zarabiamy powyżej tej kwoty, wtedy składki emerytalne nie sa pobierane, co oznacza, że nasz kapitał nie rośnie. Druga sprawa to to, że emerytury są ograniczone – maksymalna kwota na dzień dzisiejszy to około 4600 zł. Dlatego tym bardziej osoby zarabiające więcej powinny więcej odkładać, bo ta dysproporcja między aktualnymi zarobkami, a emeryturą będzie ogromna. Jeśli ktoś zarabia dzisiaj 15 tys zł netto, na emeryturze może spodziewać się 2-2,5 tysiąca złotych
Co dzieje się z naszą emeryturą, kiedy umrzemy? Co w sytuacji, kiedy byliśmy na emeryturze tylko 2-3 lata i umieramy. Co dzieje się z tymi środkami? Czy ktoś to dziedziczy?
Jeśli dożyjemy emerytury i zaczynamy pobierać świadczenia emerytalne, to w przypadku śmierci rodzina nic nie dziedziczy, jeśli chodzi o emeryturę. Ewentualnie małżonek może wybrać czy chce pobierać emeryturę swoją czy zmarłego współmałżonka, ale i tak otrzyma tylko 85% tego świadczenia. Natomiast w przypadku śmierci przed rozpoczęciem emerytury to ZUS wypłaca 4 tys. złotych, jeżeli dzieci są małoletnie to może i rentę, ale pozostałe pieniądze po prostu znikają.
Załóżmy, że odłożyłem milion złotych – ile z tego mogę mieć miesięcznie przez najbliższe 20 lat?
Jeżeli do momentu przejścia na emeryturę uda Ci się odłożyć taką sumę, no to możesz sobie to wypłacać w postaci renty kapitałowej, w kwocie ok 5 tysięcy złotych miesięcznie. To rodzaj prywatnej emerytury.
Czy mogę liczyć na jakieś ulgi?
W 2003 roku powstała ustawa, która już dawała pewne możliwości odkładania pieniędzy na emerytury prywatnie. Na początku to były konta IKE – one dają ulgi z tytułu podatku od zysków kapitałowych, tzn., że nie ma w nich podatku Belki. W 2012 roku powstały konta IKZE i tam mamy zwrot z urzędy skarbowego co rok. Gdybyśmy korzystali z tych programów to możemy po 1 – nie płacić podatku Belki od zysków, a po 2 – przeciętny 35-latek jest w stanie odzyskać nawet 97 tysięcy złotych.
W jaki sposób możemy zabezpieczyć taką inwestycję, żeby mieć pewność, że po 30-40 latach oszczędzania środki zostaną mi faktycznie wypłacone?
Można wykupić w towarzystwie ubezpieczeniowym pakiet gwarantujący wypłatę wszystkich wpłaconych środków. Jednak najważniejsze jest, aby zabezpieczyć możliwość dokonywania wpłat na konto. W sytuacji, kiedy przytrafia nam się w życiu wypadek i np. trafiamy na rentę, jej wysokość zwykle nie umożliwia dodatkowego opłacania emerytury. Trzeba pomyśleć o tym, aby osobno wykupić zabezpieczenie, które zapewni prywatną rentę. Podobnie jest w przypadku małżeństwa, które odkłada kapitał na swoje emerytury, ale nagle jednego z nich zabraknie. Budżet się zmniejsza i zaczyna brakować pieniędzy na dodatkowe zabezpieczenia.
Warto skorzystać ze specjalnych produktów, gwarantujących wypłatę wpłaconego kapitału, nawet w przypadku śmierci. Jest to całkowicie prywatna sprawa.
Czy te produkty dotyczą tylko małżonków, czy także osób żyjących w otwartych związkach lub związkach LGBT?
Prywatne zabezpieczenia dają totalną wolność wyboru. Nie ma znaczenia czy to jest rodzina, czy para w wolnym związku czy związek LGBT. Możemy wskazać bezpośrednio osoby, które otrzymają nasze środki i odbędzie się to poza masą spadkową. To ogromna korzyść.
Dziękuję za zainteresowanie
Dariusz Halczok Dyrektor Krajowy dla OVB
kontakt 517 682 682
Copyright © 2017 - Dariusz Halczok